Банковское лобби проиграло очередной раунд борьбы за скрытые комиссии. Банк России отверг законопроект, который предлагал узаконить дополнительные сборы с клиентов, включив их в стоимость кредита.

При этом банки освобождались бы от необходимости доказывать законность различных комиссий, формирующих конечную сумму платежей. В негативном отзыве ЦБ на законопроект говорится, что уже так действует механизм, который обязывает банки раскрывать клиентам все детали расчета.

В проекте депутата Госдумы Геннадия Аксакова предусматривалось внесение поправок в законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». Законопроект предлагал обязать банки указывать в кредитном договоре полную сумму выплат по кредиту, а также график платежей.

Указав полную стоимость кредита, банк, по мысли авторов законопроекта, освобождался от необходимости доказывать законность различных комиссий, формирующих итоговую цифру. Между тем законность различных комиссий, взимаемых банками при кредитовании, давно является предметом споров, в том числе судебных, ведущихся с переменным успехом, пишет «Коммерсант».

Главным противником банковских комиссий всегда выступал Роспотребнадзор. Однако на этот раз негативная оценка законопроекта, предлагающего их узаконить, последовала от ЦБ, ранее занимавшего в этом вопросе гораздо более осторожную позицию. Как поясняется в отзыве ЦБ, уже сейчас действует указание ЦБ 2008-У, в котором уже описана схема расчета полной стоимости кредита и доведения ее до заемщика.

Вместо избавления банков от тягостной обязанности доказывать клиентам необходимость всех комиссионных сборов, ЦБ предлагает принять законопроект «О потребительском кредите». Разработкой законодательства о потребительском кредитовании чиновники занимаются с 2004 года, в ноябре прошлого года законопроект был предложен Минфином на рассмотрение министерств и ведомств. Сейчас документ находится на согласовании в государственно-правовом управлении администрации президента. Однако с момента его опубликования на сайте Минфина документ претерпел существенные изменения. В нем остались всего две комиссии, которые банки могут на законных основаниях взимать с заемщиков — за снятие средств в банкомате и за открытие и ведение карточного счета.

В свою очередь уже банкиры встретили в штыки такое предложение от регулятора. «Последняя версия законопроекта «О потребительском кредите» вовсе не учитывает реалии рынка», — возмутился начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников. «Сейчас отношения с клиентом не сводятся лишь к плате по кредиту, это гораздо более сложный и комплексный процесс, включающий в себя интернет-банкинг, услуги по пластиковым картам и многое другое», — перечислил менеджер статьи, по которым банки получают регулярный доход. На сторону банкиров встал и Высший арбитражный суд, который сформулировал: «За оказание услуги, полезной для клиента, банк имеет право взимать плату».

Отметим, что истории с комиссиями затронули и Сбербанк, имеющий непосредственной отношения к ЦБ. В ноябре 2009 года, рассмотрев спор Сбербанка с управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю, ВАС признал взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконным. Вскоре после этого проигравший суд банк отменил комиссионные сборы по кредитам для граждан, использовав судебное поражение как повод для рекламной акции. Главным фактором при снижении ставок или отказе от комиссий является стоимость ресурсов для самих банков, приводжит мнение экономистов «Российская газета». Сбербанку они достаются дешевле, чем другим игрокам, потому отмена или снижение комиссий для него, в сочетании с грамотным маркетингом, лишь увеличивает доходность.

Противоречивые судебные решения разных инстанций по аналогичным случаям вынудили Высший арбитражный суд в марте 2011 года подготовить обзор судебной практики, где комиссия за досрочное погашение кредита признавалась незаконной. Это, в принципе, поставило точку, но лишь в споре об одной из разновидностей комиссионных сборов.